"중고가 무조건 싸다"는 착각… 신차 vs 3년 중고, 5년 총비용 계산하니 차종마다 승자가 갈렸다

"3년 된 중고차를 사면 신차보다 확실히 싸다." 맞는 말처럼 들리지만, 5년을 타고 되파는 순간까지 계산해 보면 이야기가 달라진다. 3년 된 중고는 사는 값이 싼 대신 팔 때 8년차 차가 되어 감가가 이어지고, 보증이 끝난 뒤라 정비비가 늘고, 중고차 할부 금리는 신차보다 높기 때문이다.

그래서 카프리즘이 같은 틀로 직접 계산했다. 아반떼·쏘나타·쏘렌토 하이브리드·아이오닉5 4대를 놓고 "신차를 사서 5년 보유 후 매각"과 "3년 된 중고를 사서 5년 보유 후 매각"의 총비용을 감가, 취득세, 자동차세, 보험료, 정비비, 연료비, 할부 이자 7개 항목으로 나눠 비교했다. 공개된 가격표와 중고 시세 통계를 쓰되, 공개 자료가 없는 부분은 가정으로 처리하고 추정이라고 표시했다.

1. 비교 틀 — '사는 값'이 아니라 '5년 뒤 통장에서 빠진 돈'

총비용은 (산 값 − 판 값) + 보유 중 쓴 돈이다. 이 글은 아래 식 하나로 모든 차종을 계산했다.

2. 대표 차종 4대와 공통 가정

차종은 판매량이 많은 준중형·중형 세단, 중형 SUV 하이브리드, 전기 SUV로 골랐다. 신차 가격은 제조사 공개 가격표(개소세 5% 기준)를 썼고, 쏘렌토는 4WD 프레스티지를 대표 트림으로 삼았다. 아반떼는 현대차 공식 가격표의 2,388만원, 쏘렌토 HEV 4WD 프레스티지는 기아 공식 가격표의 4,295만원(세제혜택 전 가격)을 썼다. 쏘나타는 개소세 5% 기준 2,870만원이며, 개소세 3.5%를 적용한 가격(2,826만원)은 쓰지 않았다. 아이오닉5는 개별소비세·교육세 감면 후 가격이다. 가격표는 연식·개소세율·트림 개편에 따라 몇 만원 단위로 바뀌므로, 이번 정정(아반떼 −3만원, 쏘렌토 +5만원)이 신차·중고 판정을 바꾸지는 않는다.

공통 가정은 아래와 같다. 이 표의 숫자가 곧 이 글의 한계이기도 하다.

3. 감가 — 총비용에서 가장 큰 항목

중고 시세는 빅밸류가 6개 채널 매물을 집계한 2026년 9월 연식별 평균 매물가를 썼다. 같은 차종·같은 데이터에서 2026년식 평균 매물가를 100으로 놓고 2023년식(3년차), 2021년식(5년차)이 몇 %인지를 잔가율로 삼았다. 이 비율을 가격표에 곱해 대표 트림에 적용했다.

이를 대입하면 감가는 다음과 같다. 신차는 "가격표 − 5년 뒤 매각가", 중고는 "3년차 매입가 − 8년차 매각가"다.

4. 세금·보험·정비·연료 — 매년 새는 돈

자동차세는 지방세법의 배기량 세율(1,000cc 이하 cc당 80원, 1,600cc 이하 140원, 1,600cc 초과 200원)에 지방교육세 30%를 더한다. 차령 3년차부터 매년 5%씩 줄어 최대 50%까지 경감되고, 비영업용 전기 승용차는 연 13만원(자동차세 10만원+교육세 3만원) 정액이다. 아반떼·쏘렌토 HEV는 1,598cc × 140원 = 22만3,720원에 교육세를 붙여 연 29만836원, 쏘나타는 1,999cc × 200원 = 39만9,800원에 교육세를 붙여 연 51만9,740원이다. 차령 경감(3년차부터 연 5%, 최대 50%)은 신차·중고 모두 해당 차령에 맞춰 반영했지만, 1월 자동차세 연납 할인(법정 공제율 5%, 1월 신청 시 연 세액 기준 실질 약 4.58%)은 반영하지 않았다. 연납을 활용하면 연 29만836원인 아반떼·쏘렌토는 연 약 1만3,000원, 연 51만9,740원인 쏘나타는 연 약 2만4,000원 줄어 5년이면 신차 기준 아반떼 약 6만원, 쏘나타 약 11만원 정도지만 5년 총비용 판정은 달라지지 않는다. 공제율 계산법은 자동차세 연납 정리에 있다.

• 보험료: 보험개발원 집계(2024년 기준) 개인용 평균은 약 68만원이다. 이 평균에 맞춘 추정식이라 실제 보험료는 연령·경력·특약에 따라 크게 달라진다. 중고는 차량가액이 낮아 자차 보험료가 줄어든다.
• 정비비: 중고는 3~7년차라 소모품 교환이 늘고 제조사 일반 부품 보증(통상 3년/6만km)이 이미 끝났거나 곧 끝나므로 신차보다 높게 잡았다.
• 연료비: 신차든 중고든 같은 차를 같은 거리 타므로 같게 놓았다. 쏘렌토 HEV 공인 13.8km/L는 4WD 17인치 기준이라 2WD는 더 낫다.
• 취득세: 신차는 부가세를 뺀 가격의 7%를 적용했다. 전기차는 지방세특례제한법 제66조에 따라 취득세 140만원까지 감면(2026년 12월 31일까지)받는 것으로 반영했다. 행정안전부는 2026년 8월 26일 지방세제 개편안에서 100% 감면은 유지하되 한도를 140만원에서 70만원으로 낮추는 안을 발표했다. 입법 예고를 거쳐 국회에 제출될 예정인 정부안일 뿐 확정이 아니며, 시행 시기는 확인한 기사에서 밝히지 않았다. 이 글의 계산은 2026년 구입 기준이라 영향이 없다. 만약 70만원 한도가 적용되는 시점에 신차를 산다면 신차 취득세가 70만원 늘어 아이오닉5의 신차−중고 격차는 약 +494만원에서 +564만원이 된다(단순 가산). 중고는 매입가의 7%로 단순 계산했으며, 실제 과세표준에 따라 달라질 수 있다.
• 하이브리드 취득세 감면은 반영하지 않았다: 하이브리드 취득세 감면(최대 40만원)은 2024년 12월 31일로 일몰 종료돼 현재는 일반 내연기관차와 같은 7%가 적용된다. 쏘렌토 HEV 신차 취득세 273만원은 감면 없이 계산한 값이다. 2026년 말까지 남은 하이브리드 혜택은 개별소비세 감면(최대 70만원)인데, 기아 공식 가격표에서 쏘렌토 4WD 프레스티지는 세제혜택 적용 가격이 따로 표기되지 않아 4,295만원을 그대로 썼다. 하이브리드 감면 종료와 전기차 140만원·2026년 12월 31일 기한은 부산광역시 차량등록사업소 안내에서도 확인된다. 오토트리뷴에서 확인 부산시 안내에서 확인

취득세와 개별소비세 구조는 취득세·개소세 계산 정리에, 전기차 충전 단가는 충전 요금제 정리에 있다.

5. 이자 — 중고차 할부 금리가 높으면 격차가 줄어든다

할부 총이자는 월 상환액 × 60 − 대출원금으로 구했다. 월 상환액은 원리금균등 공식 L × r ÷ (1 − (1+r)⁻⁶⁰)(r은 월 금리)이다. 연 6%면 원금의 약 16.0%, 연 8%면 약 21.7%가 이자다. 구입가의 70%를 빌린다고 가정하면 아래와 같다.

6. 5년 총비용 결과 — 4대를 한 표로

7. 민감도 — 가정 하나가 바뀌면 결과가 달라진다

추정에 기대는 계산이라 가장 흔들리는 가정을 바꿔 봤다. 값은 신차 총비용 − 중고 총비용(만원)이다. 양수면 중고가 싸고, 음수면 신차가 싸다.

해석은 간단하다. 쏘나타는 8년차 시세를 5%p 낮게 보면 거의 동률이 되고, 아반떼는 신차를 5% 깎아 사면 신차 우위가 더 커진다. 신차 프로모션 할인이 있는 시기에는 신차 쪽 저울이 더 기운다. 반대로 8년차 시세가 예상보다 높게 남는 차종은 중고의 마지막 감가가 작아진다.

보험료가 총비용에 미치는 영향은 차량 모델 등급별 보험료 정리에서, 하이브리드와 전기차의 5년 유지비 비교는 니로 EV vs 니로 하이브리드 5년 유지비 계산에서 볼 수 있다.

8. 보유 기간을 3년·5년·7년으로 바꾸면 — 승자는 바뀔까

5년 보유만 놓고 보면 "중고가 낫다"는 결론이 보유 기간 때문일 수 있다. 같은 틀에서 보유 기간(N년)만 바꿔 다시 계산했다. 신차는 0→N년차, 중고는 3→3+N년차까지 타고 판다. 3년차(r3)·5년차(r5)·8년차(r8) 잔가율은 본문 값을 쓰고, 그 사이는 직선으로 이었다. 8년차 이후(7년 보유 중고의 10년차)는 5~8년차의 연간 하락폭을 그대로 연장한 추정이다. 할부 기간은 보유 기간과 같게(36·60·84개월) 두었고, 정비비 구간표(0~2년차 20만원, 3~4년차 40만원, 5년차 이상 60만원)와 자동차세 차령 경감은 해당 차령에 맞춰 넣었다.

세 기간 모두 승자는 같다. 아반떼·쏘렌토 HEV는 신차, 쏘나타·아이오닉5는 중고다. 다만 쏘나타는 3년 보유에서 격차가 28만원으로 사실상 동률이고, 오래 탈수록 중고 쪽이 조금씩 벌어진다. 아반떼·쏘렌토는 5년과 7년의 격차가 거의 같아 "오래 탈수록 중고가 유리해진다"는 통념은 이 계산에서 확인되지 않았다. 7년 보유의 10년차 시세가 추정이라 7년 열은 3년·5년 열보다 신뢰도가 낮다.

9. 연 주행거리가 8,000km·1만2,000km·2만km라면

연료비는 신차든 중고든 같은 차를 같은 거리 타므로 똑같이 늘고 줄어, 연료비만으로는 격차가 변하지 않는다. 격차를 움직이는 것은 정비비다. 이 비교에서는 연 정비비가 주행거리에 비례한다고 가정(추정)해 정비비가 더 큰 중고가 주행거리와 함께 불리해지도록 했다. 보험료·자동차세·취득세·이자는 주행거리와 무관하게 고정하고, 주행거리에 따른 8년차 시세 변화는 반영하지 않았다(주행거리가 많으면 시세가 더 낮아질 가능성은 있지만 수치로 확인한 자료가 없다).

많이 탈수록 신차 쪽으로 기운다. 연 2만km에서 쏘나타는 격차가 27만원으로 줄어 사실상 동률이 되고, 아반떼·쏘렌토는 신차 우위가 커진다. 아이오닉5는 연료비 자체가 작아 격차가 494만원에서 438만원으로 소폭 줄 뿐 중고 우위가 유지된다. 차종별 km당 비용은 연 2만km에서 신차 기준 아반떼 343원, 쏘나타 419원, 쏘렌토 HEV 467원, 아이오닉5 428원이다. 이 표는 정비비 비례 가정에 기대므로 방향만 참고하는 것이 안전하다.

10. 신차를 5%·10% 깎아 사면 — 중고가 이기려면 얼마나 싸야 하나

신차 프로모션이나 재고 할인이 있으면 저울이 기운다. 여기서는 거꾸로 "3년 중고를 가격표의 몇 %에 사야 신차와 총비용이 같아지나"를 구했다. 신차를 d만큼 할인해 사는 경우의 총비용을 먼저 계산하고(할인은 매입가에만 반영, 5년 뒤 매각가는 가격표 기준 잔가율 그대로), 중고 총비용이 그 값과 같아지는 3년차 잔가율(r3)을 이분법으로 풀었다. r3가 변하면 중고 매입가·취득세·이자·보험료가 함께 변하고, 8년차 매각가는 고정이다. 중고 매입가율이 아래 값 이하여야 중고가 이긴다.

읽는 법은 간단하다. 본문 3년차 잔가율이 손익분기보다 낮으면 중고가 이기고, 높으면 신차가 이긴다. 신차를 5% 깎을 때마다 손익분기 잔가율이 약 4.8%p씩 내려간다. 그래서 쏘나타는 정가 구입에서는 중고(78.4% < 81.6%)가 이기지만 5% 할인(76.8%)부터 신차가 앞서고, 아이오닉5도 10% 할인(68.4%)이면 신차가 중고(70.3%)를 앞선다. 반대로 아반떼·쏘렌토는 10%를 깎아도 중고가 이기려면 가격표의 66~67%에 사야 하는데, 3년차 시세가 82%대라 신차가 계속 이긴다.

11. 이 계산이 말해주지 않는 것

• 실거래가가 아니다: 중고 시세는 매물 호가 평균이다. 실제 거래는 협상으로 더 내려가는 경우가 많다.
• 개체 차이: 3년 중고는 주행거리, 사고 이력, 정비 이력에 따라 같은 연식도 수백만원 차이가 난다. 사고·침수 이력은 성능점검기록부 보는 법으로 반드시 확인해야 한다.
• 미래 시세: 8년차 잔가율은 현재 8년 된 차 시세가 아니라 추세를 이어 붙인 추정이다. 신모델 출시, 유가, 보조금 변화로 달라질 수 있다.
• 확인하지 못한 값: 아이오닉5 2026년식 중고 시세, 중고차 취득세의 정확한 과세표준, 쏘렌토 HEV 단독 시세는 공개 통계에서 확인하지 못해 가정으로 처리했다. 보유 기간 7년 열의 10년차 시세와 주행거리별 정비비 비례도 확인한 자료가 없는 추정이다. 전기차 보조금은 2026년 1월 발표 이후의 변동분을, 중고 시세는 9월 이후 변동분을 확인하지 못했다.