"브레이크를 세게 밟을 때마다 점수가 깎인다"… 운전습관으로 보험료 낮추는 법

내비게이션 앱을 켜고 운전하면 보험료가 저절로 내려간다는 말을 들어본 적 있을 것이다.

정확히는 저절로가 아니다. 정해진 특약에 직접 가입해야 하고, 일정 기간 안전운전 점수를 채워야 할인이 적용된다.

이런 상품을 UBI(Usage-Based Insurance, 운전습관 연계보험)라고 부른다. 주행거리나 실제 운전 습관 데이터를 근거로 보험료를 깎아주는 방식이다.

1. UBI란 무엇인가 — 기존 보험료 산정과 뭐가 다른가

기존 자동차보험료는 차량, 운전자, 사고 이력을 기준으로 정해진다. 차종·배기량·용도, 운전자 나이·경력·사고 이력 등이 반영된다.

보험연구원의 2024년 보고서에 따르면, 국내 UBI는 크게 주행거리 할인 특약과 안전운전 할인 특약 두 갈래로 나뉜다. 이 글이 다루는 것은 후자, 즉 운전습관을 측정해 보험료를 깎아주는 특약이다.

2. 무엇을, 어떻게 측정하나

측정 장치는 크게 세 가지로 나뉜다. 스마트폰 내비 앱, 커넥티드카, 보험사가 제공하는 IoT 기기다.

측정하는 운전 행태 요소는 보험연구원 조사 기준으로 대략 다음과 같다.

3. 보험사별 실제 특약 — 할인율이 이만큼 다르다

국내 주요 손해보험사는 이미 각자의 UBI 특약을 운영 중이다. 명칭과 조건, 할인율이 회사마다 다르다.

여러 회사의 자동차보험료를 한 번에 비교하려면 손해보험협회가 운영하는 공적 비교 창구를 이용할 수 있다. 보험다모아 바로가기

4. 가입 조건과 신청 방법

공통적으로 요구되는 조건은 두 가지다. '최근 일정 기간 일정 거리 이상 주행'과 '기준 이상의 안전운전 점수'.

5. 편법이 통할까 — 실제로는 손해로 이어진다

점수를 억지로 올리려는 시도가 없지는 않다. 버스나 택시에 탄 채로 내비 앱을 켜서 주행거리를 채우거나, 점수가 떨어지면 서비스를 초기화하고 재가입하는 식이다.

참고로 심야운전 비율이 점수에 반영되는 이유도 같은 맥락이다. 심야 시간대는 사고 위험이 통계적으로 높은 구간이기 때문에, 야간 운전이 잦을수록 점수가 낮아지는 구조다.

6. 정리 — 왜 보험사들이 UBI를 확대하는가

보험사 입장에서 UBI는 단순한 마케팅이 아니다. 실제 연구에서는 UBI 도입 후 청구건수가 약 12% 감소했다는 결과가 보고된 바 있다 — 할인이 안전운전에 대한 유인으로 작용한다는 뜻이다.

국내는 아직 안전운전 할인과 주행거리 할인이 별도 특약으로 나뉘어 있어, 두 요소를 함께 반영해 요율을 산정하는 해외(미국·유럽·일본)와는 구조가 다르다. 다만 커넥티드카 보급이 늘면서 국내에서도 두 특약의 통합, 할인 폭 확대가 이어질 가능성이 높다.