"이 정도면 충분합니다"… 보험사가 내민 합의금, 그대로 서명해도 될까

사고 후 며칠 지나지 않아 보험사에서 먼저 연락이 온다. "치료 다 받으셨으면 이 정도 금액에 정리하시죠." 액수를 들으면 나쁘지 않아 보인다.

하지만 그 금액이 어떤 근거로 계산됐는지, 그리고 지금 사인해도 되는 단계인지는 전혀 다른 문제다. 특히 후유장해가 남을 가능성이 있는 부상이라면, 조기 합의는 되돌릴 수 없는 손해로 이어질 수 있다.

1. 합의금은 무엇으로 구성되나 — 치료비·휴업손해·위자료

대인배상 합의금은 단일 항목이 아니라 여러 손해 항목의 합이다. 자동차보험 표준약관은 상해를 입은 경우 부상등급과 관계없이 보험가입금액 한도 내에서 이 항목들을 지급하도록 정하고 있다.

※ 손해보험협회 자동차보험 정보포털 표준약관 지급기준표 기준

2. 보험사는 휴업손해를 어떻게 계산하나 — 증빙이 관건

휴업손해는 소득 감소를 증명할 자료가 있어야 제대로 인정받는다. 표준약관은 세법상 관계서류나 그 밖의 객관적으로 인정되는 자료로 소득 감소를 증명하도록 요구한다. 이때 기준이 되는 소득은 급여소득자의 경우 제세액을 공제한 세후 금액이며, 실제 수입 감소가 확인된 경우에 한해 그 감소액의 85%만 인정된다는 점도 함께 알아둘 필요가 있다.

자동차보험 표준약관 원문에서 대인배상 지급기준의 세부 항목을 직접 확인할 수 있다. 자동차보험 표준약관 바로가기

3. 왜 초기 합의를 서두르면 안 되나

사고 직후 보험사가 먼저 제시하는 합의금에는 함정이 있다. 사고 초기에는 통증이 가볍게 느껴지다가, 며칠 또는 몇 주 뒤 목·허리 통증이 심해지거나 새로운 증상이 나타나는 경우가 드물지 않다.

4. 후유장해 진단 전 합의가 특히 위험한 이유

후유장해는 치료를 마쳐도 남는 신체 기능 손상을 말한다. 골절 부위의 운동 제한, 신경 손상으로 인한 감각 이상 등이 대표적이다.

후유장해가 인정되면 상실수익액이라는 별도 항목이 합의금에 추가된다. 노동능력 상실률에 사고 당시 소득과 남은 가동연한(보통 만 65세)을 곱해 계산하는데, 이 금액이 기존 치료비·휴업손해·위자료를 모두 합친 것보다 훨씬 클 수 있다.

5. 합의금이 부족하다고 느낄 때 — 손해사정사와 이의 제기

보험사가 제시한 금액에 동의할 수 없다면 그대로 받아들일 필요는 없다. 합의는 계약이므로, 피해자도 근거를 갖추면 재산정을 요구할 수 있다.

금융감독원의 보험 관련 민원·분쟁조정 절차는 아래에서 확인할 수 있다. 자동차손해배상진흥원 민원안내 바로가기

6. 서명 직전 마지막 점검

합의서에 도장을 찍는 순간, 대부분의 권리는 정리된다. 서명 전 아래 항목을 한 번 더 확인하자.